생명보험 상품은 어떤 것이 있을까요?

생명보험 상품은 어떤 것이 있을까요? 

생명을 담보로 하는 상품인 관계로 전통적인 한국인의 정서에서는 드러내 놓고 논의하기 쉽지 않았지만, 병원비가 비싸고 대출(Home Mortgage, Auto Mortgage, 학자금 등)이 가계부채에서 많은 부분을 차지하는 미국 생활에서는 필요성이 더 강조되는 상품이므로 상품의 구성 내용과 Coverage 를 잘 이해해 두면 많은 도움이 될 것이다.

 

1.   생명보험의 종류 : 정기형(Term) vs 종신형(Permanent)

생명보험은 크게 기간이 정해진 만큼만 보장하는 정기형(Term)과 평생을 보장하는 종신형(Permanent) 으로 크게 나뉘어지며, 정기형 상품의 대표적인 기간은 10년, 20년, 30년 등으로 정해진 기간 동안만 사망보험금을 지급하고, 해지환급금(Cash Value)이 없어 납입 보험료가 저렴한 것이 장점이다. 종신형 상품은 보험료에 순수 보험비용 외에 투자금까지 추가되어 있기 때문에 납입하는 보험료가 상대적으로 높지만, 투자금에 대한 세제혜택과 자금축적 등의 효과로 인해 은퇴 Plan의 일환으로 사용되기도 한다.

 

2. 종신형 보험 : 투자가 가미된 생명보험

종신형 보험은 생명보험과 투자상품을 결합해 놓은 것이기 때문에 월 보험료는 정기형(Term)에 비해 높지만 투자금으로 납입된 보험료가 계좌 내에서 계속해서 운용/적립되어가기 때문에 투자성과가 좋을 시 많은 적립금(Cash Value)을 기대할 수도 있다. 보험사가 투자금을 운용하여 확정/고정형 이자율을 지급하는 Whole Life와 보험료납입과 인출의 자율성을 극대화한 Universal life(전통형-Fixed)로 구분되어 오던 상품이 발전을 거듭하여 투자성과에 연동된 Variable UL과 Index UL까지 발전하기에 이르렀다.

 

3. Whole Life

보험사에서 일정한 수익률을 보장하는 상품으로 설계되어 있기 때문에 매월 납입하는 보험료가 고정되어 있고, 보험료 납입과 인출 등의 유연성이 떨어지지만, 상품설명서에 보여지는 연차별 납입금액과 환급금 등이 확정/보장된다는 장점이 있어, 투자 성과에 연동되는 불확실성을 싫어하는 고객들에게 적합한 상품이다.

 

4. Universal Life : Fixed vs Variable vs Index

보험료 납입 및 인출의 유연성(보험료납입 일시 중단, 보험료 변동 등)을 부여하고, 보험사가 책임지던 투자성과를 특정 투자상품(Mutual Fund) 또는 주가지수 Index)에 연동하게 함으로써 비용을 감소시키고, 보험가입자의 투자성향을 더욱 적극적으로 반영하기 위해 출시된 상품이다. 

 

5. Variable Universal Life  

투자금으로 납입된 보험료를 Mutual Fund에 적립하여 운용하는 상품으로, 보험가입자가 Mutual Fund를 직접 선택할 수 있고, 언제든지 Fund를 교체할 수 있으며, 주식형, 채권형, Mixed형, 해외투자 등 미국에서 운용되는 다양한 Mutual Fund의 투자전략을 고려하여 나만의 Fund를 구성할 수 있다는 것이 가장 큰 장점이다.  

 

5. Index Universal Life  

투자금의 수익률이 주가지수(Equity Index)에 Link되어 변동되지만, 취할 수 있는 최고 수익률과 손해를 보는 하한선을 두어 일정 Range내에서만 수익을 내도록 설계된 상품이다. 예를 들어, 0~10% 로 설계된 상품은 주가지수가 10%를 초과하더라도 10%의 수익만을 얻게 되는 단점이 있지만, 마이너스(-) 수익률이 발생하더라도 0%의 수익을 반영하여 원금손실이 발생하지 않도록 하는 장점을 지닌다. 직접주식에 투자하지 않으면서도 주식시장의 일정수익을 향유하고 원금을 보장하도록 한 최신 상품이다.

 

6. Guaranteed vs Non-Guaranteed

생명보험 상품의 설계서를 Agent에게 설명받을 때, 가장 유의해서 판단해야 하는 것이 설계서에 나타나 있는 숫자들이 Guaranteed된 것인지 아니면 Non-guaranteed인 것이다. 비이상적으로 높은 수익률을 제시하는 경우, 예상수익률을 높게 설정한 것이 분명하므로 주의를 기울이고, 예상수익률은 예상수익률에 불과하다는 것을 명심하여야 한다.

 

7. 어떻게 하면 보험료를 낮출 수 있나요?

보험료는 Actuary(보험계리사)들이 산정한 사망률표(Morality Table)를 근거로 하여 성별, 연령, 흡연유무에 따라 산출되지만, 기타 많은 Factor(병력, 음주운전 등)들도 고려하고, 추가적으로 건강검진(피검사 및 소변검사)을 통해 보험사가 최종적으로 결정하게 된다. 여자보다 남자가 기대수명이 짧기 때문에 보험료가 비싸고, 흡연자가 비흡연자보다 2-3배 정도 많은 보험료를 내야 한다. 따라서, 보다 젊은 나이에 담배를 끊고 가입하는 것이 가장 좋다고 할 수 있다.

투자형 생명보험에 가입할 때는 항상 은퇴 Plan과 함께 고민을 해보아야 한다. 연금(IRA)이 적합할 것인가? 아니면 투자형 생명보험이 적합할 것인가? 꼭 전문가와의 Consulting을 통해 결정하길 바란다. 보험가입은 항상 위험(Risk)을 먼저 Review하고, 필요한 보험의 종류를 선택하고, 그에 따른 limit을 결정하는 순으로 진행되어야 함을 잊어서는 안된다.